Существует много методов накопления денег, но у каждого есть свои подводные камни. Рассмотрим несколько вариантов и расскажем о плюсах и минусах каждого.
Правила начисления страховой пенсии
Пенсия состоит из нескольких частей: фиксированной выплаты и стоимости пенсионных коэффициентов, накопленных за весь стаж.
Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей.
Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы.
Стоимость одного балла устанавливается государством и ежегодно меняется:
- в 2021 году она составляет 98,86 рублей,
- в 2022 — 104,69 рублей,
- в 2023 — 110,55 рублей,
- в 2024 — 116,63 рублей.
Чтобы определить ИПК, нужно узнать сумму страховых взносов, которую работодатель платит за работника в год и нормативный размер страховых взносов — в 2021 году он составляет 234 400 рублей. Далее используем формулу:
ИПК = (страховые взносы за год / нормативный размер страховых взносов) x 10
Пример. Вы получаете зарплату в 50 тыс. рублей, страховой взнос в год составит 96 тыс. рублей. 96 000/234 400×10 = 4,09 — такое количество пенсионных баллов вы получили за год.
При изменениях в зарплате меняется и коэффициент, поэтому придется считать его для разных годов отдельно. Определившись с ИПК, его стоимостью и фиксированной выплатой, можно рассчитать пенсию — но только на тех условиях, что действуют сейчас. Это можно сделать в калькуляторе на сайте ПФР или самостоятельно с помощью формулы:
Страховая пенсия = ИПК x стоимость ПК + фиксированная выплата,
где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, или количество пенсионных баллов за весь стаж работы;
стоимость ПК — цена одного пенсионного балла, устанавливается раз в год;
фиксированная выплата — устанавливается государством раз в год.
Страховую пенсию по старости смогут получать:
- мужчины старше 65, женщины старше 60;
- со стажем более 12 лет — в 2021 году, более 15 лет — в 2024 году;
- с количеством ИПК более 21 — в 2021 году, более 28,2 — в 2024 году, более 30 — начиная с 2026 года.
Если вы не подходите под эти требования — работаете неофициально или у вас меньший стаж, вы сможете претендовать только на социальную пенсию. Она будет гораздо меньше страховой — в 2021 году составила 5606,15 рублей.
Сколько отложить до пенсии?
Чтобы вычислить нужную сумму накоплений, важно определить, сколько средств понадобится в месяц и сколько лет вы планируете жить на эти деньги.
Пример. Вы планируете тратить 40 тысяч в месяц на протяжении 20 лет. Значит, накопить на пенсию нужно как минимум 9,6 млн рублей.
Нет определенного момента, когда лучше начать откладывать деньги — однако чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых инструментов вы успеете попробовать и выбрать наиболее подходящий.
Расскажем на примерах, как можно накопить деньги на пенсию.
Открываем депозит
Если вы хотите отложить определенную сумму, чтобы постепенно средства увеличивались, вклад в банке — один из самых простых вариантов. Вы сможете сохранить свои деньги, но сильно заработать — вряд ли: инфляция обгоняет доходность большинства вкладов, чего реальная ценность денег уменьшится.
При оформлении вклада изучите, как может меняться процентная ставка с увеличением срока.
Пример. Вы положили 150 тыс. рублей на депозит под 3%. Через 5 лет эта сумма увеличилась до 174 228 рублей.
Если, к примеру, сбережения на вашем счете достигли 1,4 млн рублей, лучше открыть еще один вклад, поскольку вклады именно до этой суммы застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
Оформляем индивидуальный инвестиционный пенсионный план
Многим не подходят вклады низкой процентной ставки. В этом случае индивидуальный инвестиционный пенсионный план может быть более выгодным вариантом: негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в ценные бумаги, а не просто держит у себя.
Для ИИПП нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять свой вклад. Также с ИИПП можно получить дополнительный доход в виде налогового вычета на инвестируемую сумму — 13% на сумму до 120 тыс. рублей в год.
Пример. В 35 лет вы оформили ИИПП и начали откладывать по 5 тыс. рублей в месяц в течение 25 лет. К 63 годам ваши пенсионные накопления составят 9,2 млн рублей. Если учесть текущие условия налогового вычета, сумма вырастет до 10,4 млн рублей.
Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования.
Нужно учитывать, что доход на ИИПП не гарантирован. Он зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от надежности НПФ. Поэтому перед тем, как оформить индивидуальный пенсионный план, изучите фонд — его учредителей, срок работы, историческую доходность, репутацию и размер клиентской базы.
Вкладываемся в ценные бумаги
Инвестиции с помощью акций или облигаций могут стать доходным способом вложения денег. Начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в так называемые «голубые фишки» — покупать акции стабильных крупных корпораций. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов, благодаря чему не относятся к высокорисковым активам.
Пример. В 2016 году 100 акций «Лукойла» стоили 306 800 рублей. В 2021 году их стоимость выросла до 676 200 рублей — доходность составила 120% без учета дивидендов.
Однако даже «голубые фишки» не гарантируют вам доходности. Поэтому для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии «Buy and hold» — то есть купить акции и держать их в течение 10 лет и более. К примеру, стоимость акций Apple за 20 лет выросла с 33 центов до 155 долларов — почти в 460 раз.
Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, где эмитентом (организацией, выпускающей ценные бумаги) становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги. При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом. Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам.
Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет.
Пример. Вы приобрели 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ.
Если вы являетесь самозанятым, то наверняка знаете, что страховой стаж и пенсионные баллы по умолчанию у вас не формируются. Это связано с тем, что в отличие от индивидуальных предпринимателей, самозанятые не обязаны уплачивать обязательные страховые взносы в ПФР (ФЗ № 422 от 27.11.2018 г.). В таком случае, уже на пенсии, вы сможете рассчитывать только на социальные выплаты от государства, страховая пенсия вам выплачиваться не будет. При этом социальная пенсия назначается на 5 лет позже, чем страховая. Такую пенсию могут получить женщины только по достижении возраста 65 лет, а мужчины — 70 лет.
Могут ли самозанятые получать страховую пенсию от государства?
Самозанятые могут добровольно уплачивать взносы на страховую пенсию в Пенсионный фонд России. При этом минимальный размер взносов установлен законодательством и составляет 33 770,88 руб. в 2021 году, а вот периодичность внесения взносов вы выбираете самостоятельно. Тогда при достижении пенсионных оснований вы сможете рассчитывать на страховую пенсию по старости от государства.
Инвестиции, как достойная альтернатива государственной пенсии
За последние несколько лет инвестирование стало мировым трендом. И это предсказуемо: постоянно меняющаяся экономическая ситуация вынуждает граждан искать инструменты с гарантией, моментальным результатом и высокой доходностью.
При этом риски никто не отменял и, если вы — начинающий инвестор, то лучше отказаться от вложений в сложные финансовые инструменты, потому что можно потерять все средства.
Альтернативным инструментом формирования пенсионных накоплений для самозанятых на долгосрочной основе может стать программа негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Вот уже 27 лет НПО помогает гражданам сформировать по-настоящему достойный капитал, который позволит жить в удовольствие даже после завершения карьеры: покупать все необходимое, помогать родным, путешествовать.
Суть программы проста: вы заключаете договор НПО с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), далее вносите средства на свой счет, сколько хотите и когда вам удобно. По достижении пенсионных оснований, вы получаете эти средства в виде регулярных пенсионных выплат, а также инвестиционный доход, ежегодно начисляемый НПФ на ваш счет. В этом и заключается суть долгосрочных инвестиций с программой НПО.
Вот как это работает в ВТБ Пенсионный фонд
Анне 35 лет, она преподает частные уроки английского языка и является самозанятой. Не так давно она заключила договор НПО с ВТБ Пенсионный фонд, внесла первоначальный взнос в размере 30 000 руб. и решила откладывать по 3 000 руб. ежемесячно на формирование дополнительной пенсии.
При выходе на пенсию Анна будет получать около 27 952 рублей в месяц в течение 5 лет*.
Если бы она заключила договор и начала копить в 25 лет, сумма дополнительной ежемесячной выплаты увеличилась бы почти в 2,5 раза и составила бы 64 430 рублей.
Кроме того, Анна может воспользоваться дополнительными преимуществами НПО:
- увеличить пенсионный капитал за счет возврата НДФЛ (вернуть 13% от суммы внесенных средств**);
- защитить накопления от непредвиденных жизненных обстоятельств: средства, сформированные по программе НПО на этапе накопления не подлежат взысканию со стороны третьих лиц и не делятся при разводе;
- получать негосударственную пенсию раньше общеустановленного пенсионного возраста на 5 лет.
Позаботьтесь о своей будущей пенсии заранее!
Пенсионный возраст – это прекрасный период, когда вы не тратите большую часть времени на работу и можете заняться своими интересами и увлечениями. Рассчитайте размер будущей негосударственной пенсии, которую вы можете сформировать вместе с ВТБ Пенсионный фонд, воспользовавшись калькулятором на сайте.
* Данная информация является прогнозом. Возраст выхода на пенсию – 55 лет. Накопленная доходность размещения средств пенсионных резервов (сбалансированный инвестиционный портфель), распределенная на счета участников и вкладчиков АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд (негосударственное пенсионное обеспечение) за 2016-2020гг составила 41,24%, что соответствует средней доходности в размере 7,15% в год. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Государство и АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. При расторжении договора НПО для расчета выкупной суммы возможно применение понижающих коэффициентов в зависимости от условий договора и в соответствии с Пенсионными правилами. Перед заключением пенсионного договора необходимо ознакомиться с Пенсионными Правилами, Ключевым информационным документом, а также Уставом Фонда. Не является офертой.
**Социальный налоговый вычет. Ст.219 Налогового Кодекса Российской Федерации
Средний размер пенсии в России составляет 13 855 руб. И не похоже, что российские власти собираются его кардинально увеличивать. Так что о своём доходе в старости лучше позаботиться самостоятельно. Мы собрали 4 нетривиальных способа увеличить пенсию.
Пенсии бывают разные. Они зависят от работодателя, стажа и размера зарплаты. Кто-то может рассчитывать на 8 тыс. руб. в месяц, а кто-то и на 50-90 тыс. руб. (у госслужащих пенсия составляет до 75% от зарплаты). В любом случае на пенсии появляется много свободного времени. Грех им не воспользоваться для получения дополнительного заработка. Вот примеры того, как его можно получить:
1. Сдавать квартиру в аренду
Самый дорогой актив у пенсионеров – это их недвижимость. Некоторым везёт и за свою жизнь они зарабатывают на 2-3 квартиры. С учётом того, что для своих нужд остаётся одна, то, сдавая свободную площадь, можно получать в Москве от 25 тыс. руб., а в регионах – от 10 тыс. руб. в месяц. Чем больше квартир – тем больше доход. Подумайте об этом, когда вам ещё 20-30 лет.
Квартира всего одна и не однокомнатная? Отлично! Свободную комнату или комнаты можно сдавать. Да, неудобно, что по квартире будут ходить чужие люди, возникнет очередь в туалет и т.д. Зато заработать можно дополнительные 3-10 тыс. руб. в месяц, а в Москве и все 10-20 тыс. руб. (данные cian.ru).
Есть и необычный вариант. Он заключается в том, что несколько пенсионеров кооперируются вместе в одной квартире. Свою жилплощадь сдают, а на получаемые деньги живут припеваючи. Наверняка уже через 2-3 года появится сайт, где можно будет найти близких по духу пенсионеров для участия в этой схеме.
Покупать квартиру в ипотеку для сдачи в аренду невыгодно, но если вы сможете быстро погасить кредит, то это неплохой вариант.
2. Подрабатывать
Для многих людей уход на заслуженный отдых вызывает стресс. Они были нужны на работе, а после ухода – пустота. Заполнить пробел можно подработкой. Например, из бабушек получаются отличные няни (от 200 руб. в час), а дедушки – отличные водители, которые могут «бомбить» в свободное время или устроиться на постоянную работу в официальную службу (Gett обещает до 120 тыс. руб. в месяц, а Яндекс.Такси – 150 тыс. руб.).
Лучше всего оказывать услуги по своей специальности. Найти клиентов можно на сайтах profi.ru, youdo.com и т.д. Доход зависит от профессионализма и наличия времени.
Вот список профессий, в которых может пригодиться пенсионер:
- курьер
- мастер на час / ремонтник квартир
- водитель
- няня
- репетитор
- виртуальный помощник (работа с текстами, консультирование по телефону и т.д.)
- тамада
- ремонтник бытовой техники / автомобилей
- слесарь
- и т.д.
Через 30-40 лет этот список будет другим. В нём может появиться кто угодно.
3. Торговать на бирже
Ценные бумаги для большинства людей кажутся слишком сложными. Но в последние годы начали появляться сервисы, благодаря которым стало легче покупать акции и облигации (они есть у БКС и в Тинькофф банке).
Зарабатывать можно на росте курса акций, на дивидендах (регулярных выплатах с прибыли) или на облигациях (компании платят фиксированный процент).
Например, 12-летний Данила Леонов зарабатывает на вложениях в российские ценные бумаги 30% годовых, а Лариса Морозова на пенсии в 2016 году получала доход в размере 150%.
Игра на бирже рискованна, но если поучиться на курсах, внимательно читать новости компаний и их отчётность, то можно иметь солидный доход. Этому нужно уделать не меньше 3-4 часов в день.
4. Вклады
В идеале сохранить деньги на вкладах нужно до выхода на отдых. Но если этого не получилось, нужно экономить, откладывая деньги с пенсии. Это тяжело, но стоит того. Деньги на вкладе могут как минимум покрывать большую часть инфляции. Сейчас максимальная ставка 9,5% годовых. Если в стране всё будет хорошо, то доходность продолжит снижаться. Несмотря на это, депозиты являются гарантированным инструментом для сохранения денег. До 1,4 млн руб. в каждом банке застраховано государством.
Вместо выводов
- получает пенсию – 13,8 тыс. руб.
- сдаёт свою квартиру за 25 тыс. руб.
- зарабатывает на вкладе с 1 млн руб. 9,5% годовых – 7,9 тыс. руб. в месяц.
- зарабатывает на вложении 500 тыс. руб. в акции 30% годовых – 12,5 тыс. руб. в месяц
- успевает подрабатывать.
Общий ежемесячный доход: 59,2 тыс. руб. (в четыре раза больше пенсии).
Результат: немного свободного времени, обеспеченная старость, возможность путешествовать, получать качественную медицинскую помощь, дарить дорогие подарки детям и внукам.
Пенсия — больная тема. Мы уже считали, как получать 50 000 рублей в месяц, выйдя на заслуженный отдых. Расчёты привели к выводам, что ради большой пенсии надо долго и много работать, обращаясь за пенсией позже установленного возраста. А что делать тем, кто хочет в 50 лет не работать, а путешествовать и вообще жить в удовольствие? Дети выросли, жильё есть, карьера построена, здоровья и энергии достаточно — отличный возраст, чтобы провести время с пользой для себя. Вопрос в обеспечении. Государство и раньше не платило пенсию в 50 лет, а сейчас и подавно не будет — пенсионная реформа гонит всех от мала до велика на работу. Приходим к очередному выводу: сам о себе не позаботишься, никто не позаботится. Надо начинать копить. Эксперт по личным финансам, основатель компании Goncharova ProFinance, нам в этом поможет, рассказав, какие инвестиционные инструменты можно задействовать.
Кто не знает вклады? Вклады знают все
Когда речь идёт о накоплениях, то в первую очередь вспоминаются вклады, потому что это знакомый и понятный инструмент. Приносишь в банк определённую сумму на хранение, а в конце снимаешь её с процентами.
Однако «жирные времена» с доходностью в 10−20% годовых закончились. ЦБ представил отчёт, из которого видно: максимальные процентные ставки обновили рекорд минимума, опустившись до 4,52% годовых. Да, это выше официальной инфляции. Однако реальная инфляция часто бывает выше, что обнуляет доходность сбережений на вкладах. Так деньги можно сохранить, но сложно приумножить.
Екатерина Гончарова отмечает ещё одну особенность накопления на вкладе:
Для тех, кто всё-таки предпочитает копить по старинке, мы посчитали какую прибавку можно получить к пенсии, перечисляя часть зарплаты на вклад.
Какие варианты?
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Екатерина Гончарова даёт несколько советов тем, кто начинает копить:
Можно открыть брокерский счёт и купить на нём структурные продукты: ноты, ETF, ПИФы. Консервативным инструментом можно назвать облигации. Также это могут быть иностранные инвестиционные инструменты. Инвестиционное страхование жизни по системе unit-linked
Нота — совокупность различных финансовых активов и инструментов, скомбинированных определённым образом для достижения поставленной цели.
ETF — биржевые инвестиционные фонды.
Unit-linked — способ зарубежного инвестирования, который включает в себя страхование жизни и инвестиции. Упрощенно схема выглядит так: деньги инвестируются через страховой полис, а компания их размещает в выбранные фонды.
«Голубые фишки»
Многие, придя к мысли об инвестициях, рассуждают так: «буду покупать акции крупных компаний, потому что они стабильнее». Эксперт по личным финансам Екатерина Гончарова называет такую стратегию удачной.
Кто-то, возможно, подумает, что инвестиции принесут доход 10−20% годовых. Нобелевский лауреат по экономике Роберт Шиллер отмечает, что средняя доходность по фондовому рынку — 6,5% годовых.
Покупка недвижимости
Как отмечает Екатерина Гончарова, те, кому боязно входить в инвестинструменты, могут купить доходную недвижимость, которую можно сдавать и получать пассивный доход. Для этого можно использовать кредитное плечо, то есть пока есть возможность, активно работать, брать и гасить ипотеку, а в старости, когда долговые обязательства закончатся, получать пассивный доход.
Доходность по аренде недвижимости мы уже считали. У нас получилось, что чистая доходность от аренды однокомнатной квартиры в Москве — 4,5%. Но это только прибыль от сдачи внаём. Сама недвижимость тоже растёт в цене. По статистике портала «Мир квартир», однокомнатные квартиры в Москве выросли в цене на 12,15%.
Отпускаем себя на пенсию в 50 лет
Чем раньше начнёшь копить, тем больше окажется итоговая сумма и меньше ежемесячная нагрузка. Сейчас мы попробуем рассчитать, возможно ли уйти на отдых в 50 лет, если всю трудовую карьеру копил на старость.
Допустим, будущий пенсионер живёт в Москве. Средняя зарплата по отчёту Мосгорстата на начало 2020 года — 89 000, её и возьмём за отправную точку.
Каждый месяц мы будем откладывать 20% дохода — 17 800.
Доходность заложим 6,5%.
Период накоплений — 25 лет (с 25 до 50 лет).
Доход от инвестиций мы не будем использовать, а станем прибавлять к накоплениям.
В итоге за 25 лет накопления составят 13 396 005.
- Мы можем потратить всю сумму до 65 лет, то есть до начала выплат от государства. В итоге ежемесячная сумма, доступная для трат, составляет примерно 74 000 рублей, что равняется предыдущему доходу.
- Мы можем поделить всю сумму на предполагаемый срок дожития. Средняя продолжительность жизни в России — 73 года. Ежемесячная сумма, доступная для трат — 48 500. Возможно, сумма не порадует человека, у которого доход был почти 90 000. Возможны варианты: сдавать квартиру, переехав на дачу (сейчас пригодится доходная недвижимость), но такой вариант на любителя, хоть и принесёт ещё несколько десятков тысяч рублей.
- С 65 лет начнутся государственные выплаты, поэтому можно поделить накопления с учётом этого. От заложенной нами зарплаты и стажа пенсия будет 24 905 рублей.
Итак, делаем выводы, что накопить на собственную пенсию, которая начнётся в 50 лет, возможно. Но при этом надо иметь дисциплину и определённые знания в области инвестирования. Как отмечает Екатерина Гончарова, можно самостоятельно обучиться или обратиться к специалисту.
Кроме этого, перед началом инвестиций надо сформировать подушку безопасности, чтобы в случае форс-мажора не тратить пенсионные накопления.
Сколько можно накопить со средней российской зарплаты?
89 000 рублей — это большой доход, хоть его и приводят в качестве среднего по Москве. Поэтому для сравнения посчитаем более реальные цифры — среднюю зарплату по России — 38 000 рублей. Ежемесячные накопления — 7 800 (20% от зарплаты).
Итоговая сумма накопления 5 719 642 рублей. Получается, что ежемесячно до 65 лет можно можно выдавать себе 31 775. Либо растянуть до 73 лет, что составит 20 720.
Мы приводим усреднённые расчёты для усреднённого человека. Каждая ситуация индивидуальна, поскольку у каждого разная структура доходов и расходов.
Я посчитала, какой могла бы быть моя пенсия. Накопительная часть пенсии временно заморожена государством, и Правительство РФ продолжает продлевать срок заморозки. Поэтому я рассчитываю только на страховую часть (СП). Она рассчитывается по формуле:
Сумма ваших пенсионных коэффициентов (ИПК) х стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии (СИПК) + фиксированная выплата (ФВ).
Пенсионный коэффициент еще называют пенсионным баллом. Он равняется определенной сумме денег, индексируемой каждый год. Например, в 2018 году 1 пенсионный балл стоил 81,49 ₽, а в 2019 году его стоимость подняли до 87,24 ₽.
Если предположить, что стоимость пенсионного балла будет ежегодно в течение 30 лет индексироваться на 6%, то к моему выходу на пенсию он будет равняться около 530 ₽.
262 х 530 = 138 860 ₽.
Примерно столько должна составить моя пенсия, если опираться на текущие подходы, применяемые государством к формированию пенсии. Еще нужно добавить фиксированную выплату, о размере которой можно только догадываться. Звучит неплохо, правда?
Но экономика нашей страны непредсказуема, даже деноминацию пережили. И эта цифра в свое время может оказаться просто смешной. Поэтому я решила изучить способы обеспечить себе безбедную старость с помощью инвестирования в различные инструменты. Так, чтобы можно было менять их и перераспределять в пользу более выгодных.
Я не владею бизнесом и у меня нет возможностей резко увеличить мой доход, разве что выиграть в лотерею. Поэтому я нашла 5 наиболее приемлемых для себя способов накопления на достойную жизнь на пенсии. Это вклад, покупка недвижимости с целью сдавать ее в аренду, индивидуальный инвестиционный счет, обычный брокерский счет и накопительное страхование жизни. Все кроме покупки недвижимости я испробовала на себе.
Мой официальный доход в месяц после отчисления налогов составляет 70 000 ₽, а за счет подработок получаю еще 20 000. Это дает мне возможность хорошо себя обеспечивать и откладывать около 30 000 ₽ в месяц. Я подумала, как я могу воспользоваться этой подушкой безопасности с максимальной эффективностью.
Вклад и вложения в недвижимость я считаю одним из самых предсказуемых и стабильных инвестиционных инструментов. Конечно, выбирая банк для вклада нужно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на надежность кредитной организации. Если вы очень боитесь, можно положить средства в разные банки – не более 1,4 миллиона ₽ в каждый. Именно эта сумма застрахована государством. Если банк разорится, то деньги в этом размере вернет вам Агентство по страхованию вкладов.
На сайте-агрегаторе я нашла наиболее выгодные ставки по вкладам на момент написания статьи. В некоторых банках при выполнении тех или иных условий можно разместить депозит под ставку 8 – 9%. Я бы рассмотрела несколько вариантов. Например, в Ак Барс Банке достаточно высокий процент по вкладу – до 9%, но при условии подключения опции «накопительное страхование жизни».
Итак, если я буду ежемесячно откладывать по 30 000 ₽ на вклад под 8% с ежемесячной капитализацией, то через 30 лет к выходу на пенсию я стану счастливой обладательницей 45 389 395 ₽, которые на 31-й год обеспечат меня 3 793 980 ₽ в виде процентов. Это около 316 000 ₽ ежемесячного дохода. Для расчета я использовала вот этот калькулятор.
Оба инструмента достаточно распространены в европейских странах, но не России, где им присущи риски, которые нужно учитывать перед заключением договора. Главный из них – средства, которые вы доверяете страховой компании, в отличие от вклада не застрахованы. Если страховая разорится, вы можете никогда не вернуть вложенную сумму. Поэтому, если бы я и вкладывала в этот инструмент, то какую-то небольшую сумму ежегодно.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — долгосрочная программа страхования жизни с возможностью поэтапного накопления денег при которой деньги нужно вносить частями. Получается, вы кредитуете компанию, а она бесплатно вас страхует. Средний срок договора НСЖ – 15 лет.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — среднесрочная программа страхования жизни с единовременным вложением крупной суммы денег на долгий срок – в среднем на 7 лет – с целью извлечения инвестиционной прибыли. Таким образом, вы бесплатно кредитуете компанию, она страхует вашу жизнь, а в конце срока делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег.
В обоих случаях компания вкладывает основную часть денег в консервативные и низкодоходные ценные бумаги, тем самым защищая себя от рисков. Доход по НСЖ и ИСЖ невысок – максимум 8%.
Минусы
– В отличие от вклада, ваши деньги не будут застрахованы. Если за такой длительный срок ваш страховщик обанкротится, средства могут пропасть.
– Вы не сможете выбирать инвестиционные инструменты, чтобы приумножить свой доход.
Плюсы
– Получая деньги, сравнимые по доходности со вкладом, вы одновременно страхуете жизнь. Хотя всегда есть возможность положить деньги на вклад с рисковым страхованием жизни.
– Один из самых очевидных плюсов НСЖ и ИСЖ – взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.
Рассматриваем непростой вопрос формирования пенсионных накоплений и выбираем надежный финансовый инструмент для этой цели.
Ресурсы организма не вечны. Работоспособность в 20 лет значительно отличается от работоспособности в 50. Также каждый работающий человек понимает, что в старости не стоит полагаться только на государство. Пенсионный возраст увеличивается, а размер государственной пенсии удовлетворяет только базовые потребности. Поэтому есть смысл как можно раньше начать самостоятельно копить на пенсию, чтобы сохранить привычный уровень жизни в пожилом возрасте.
По данным Росстата средняя пенсия в России на 1 января 2021 года – 15 744 ₽/мес.
Перспектива: постоянно думать о том, как прожить на минимальный доход.
Как накопить на пенсию?
Чтобы перестать думать об изменениях и возможных негативных последствиях пенсионной реформы, необходимо самостоятельно формировать пенсионный капитал, но как и с чего начать? Финансовых инструментов много. Важно найти решение, которое позволит не просто откладывать деньги «под подушку», а делать это грамотно, то есть инвестировать так, чтобы деньги эффективно работали на вас.
Многие прибегают к источнику пассивного дохода – сдаче квартиры в аренду. Но, чтобы начать сдавать, нужно иметь недвижимость и быть ее собственником. Реализация такого варианта – дело хлопотное (поиск арендаторов, заключение договора, ремонт) и затратное: легальная деятельность от сдачи недвижимости в аренду предполагает регулярную уплату налогов от полученных доходов.
Можно открыть депозит в банке, это не потребует много усилий. Но и доходность по вкладу едва будет перекрывать инфляцию. Рубль неустойчив, ставки снижаются. Валютные сбережения имеют еще более скромную доходность. А рассчитывать на возможную девальвацию рубля не совсем эффективно, так как это не защитит Ваш капитал от роста цен.
Рынок инвестиций в ценные бумаги привлекает повышенной доходностью, однако риски потерь также высоки. К тому же, чтобы грамотно инвестировать деньги, нужно обладать соответствующими знаниями и следить за изменениями на рынках.
Отдельным инструментом формирования пенсионного капитала является НСЖ – накопительное страхование жизни.
Что такое НСЖ и как накопить на пенсию?
Задача такого вида страхования – помочь накопить. С помощью НСЖ вы получаете деньги к определенному возрасту (часто пенсионному) или сроку (через 5–10–20 лет). Поэтому оно подходит для людей, у которых нет внушительных сбережений. Даже небольшие регулярные отчисления, всего 10% от ежегодного заработка, помогут сформировать приличный капитал, который станет хорошей прибавкой к государственной пенсии и сохранит уверенность в себе в пожилом возрасте.
Для наглядности представим следующий пример с аннуитетными выплатами:
Вы оформили программу НСЖ «Достойное будущее»
Срок накоплений – 10 лет
Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет
Получаете – 22 000 ₽/мес. в течение 5 лет
Начинать копить следует как можно раньше до выхода на пенсию, тогда Ваша финансовая нагрузка будет меньше, а сумма накопленного капитала – больше. Главное в этом вопросе – самодисциплина. НСЖ дает стимул поддерживать финансовую дисциплину, ведь забрать деньги до конца программы без потерь не получится, а если не делать очередные взносы, то предыдущие сгорят.
«Аннуитет – схема выплат, при которой размер фиксирован (величина выплаты не меняется) и имеет четкую периодичность (выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты).»
Потребности и нужды у каждого человека разные. Обладатель накопительной пенсионной программы решает сам, как распорядиться накоплениями в будущем: одни желают получить деньги в виде аннуитетных выплат, другие – получить сумму целиком. Такой вариант удобен, если вы уже достигли пенсионного возраста, но продолжаете работать.
Вы оформили программу НСЖ «Целевой капитал»
Вносите – 10 000 ₽/000 ₽/мес. в течение 10 лет
Получаете – 1,2 млн. ₽ через 10 лет
Программы накопительного страхования, как правило, бывают длительными – договор заключается на срок не менее чем на 5 лет. Да, гарантированная доходность по таким полисам будет невысокая, меньше, чем по депозитам или инвестициям. Но весь период, пока вы копите, вы и Ваши близкие застрахованы и находитесь под надежной защитой страховой компании.
Застрахованы от чего?
В первую очередь вы застрахованы от риска не достичь желаемой суммы накоплений. При наступлении трагических обстоятельств, повлекших смерть или инвалидность страхователя до окончания действия договора, страховая компания выплатит всю финальную сумму выгодоприобретателю. Ваши близкие смогут получить столько, сколько вы запланировали, а не столько, сколько успели накопить. В этом и есть выгодное отличие НСЖ от депозита.
Выгодоприобретатель – физическое лицо, указанное в договоре накопительного страхования жизни для получения выплаты при наступлении страхового случая. Страхователь может сам выступать в качестве выгодоприобретателя. Иногда выгодоприобретателем назначается близкий родственник страхователя.
Программы НСЖ бывают разными по наполнению. При желании можно подключить дополнительные риски, ведь иногда в жизни складываются обстоятельства, при которых даже небольшая травма в результате несчастного случая или внезапная болезнь может повлечь неожиданные расходы и существенно повлиять на семейный бюджет. Кто поможет в непредвиденной ситуации? Наверняка на помощь придут родственники и друзья. Но где гарантия? Уверенно идти по жизни помогает полис НСЖ. В случае серьезных проблем со здоровьем страховая компания выплатит компенсацию и поможет достигнуть итоговой суммы накоплений.
Если все сложится благополучно, то по окончании программы вы получите запланированную сумму накоплений, а также небольшой дополнительный инвестиционный доход.
Накопительное пенсионное страхование – это удобно и выгодно
Помимо страховой защиты и накоплений, программы накопительного пенсионного страхования дают ряд преимуществ:
- Гибкие условия
В период накопления вы можете сами определить условия программы (размер будущих накоплений, срок страхования, сумма взносов и их периодичность), а также менять их в зависимости от жизненных обстоятельств.
В период будущих выплат вы самостоятельно определяете старт получения прибавки к государственной пенсии и ее периодичность.
Оформляя договор НСЖ более чем на 5 лет, вы можете ежегодно получать социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы осуществленных взносов за год, но не более 15 600 руб.
Чтобы уверенно встретить и прожить старость, необходимо позаботиться о своем будущем уже сейчас и начать самостоятельно копить. Программы накопительного пенсионного страхования позволяют копить в комфортном темпе, небольшими суммами и при этом к нужному сроку получить необходимую сумму. Выбирая НСЖ, вы можете быть уверены, что Ваше настоящее и будущее под защитой.
Некоторые люди по собственному желанию или вынужденно досрочно уходят на пенсию. Они тщательно готовятся, копят деньги, планируют финансовое будущее и времяпрепровождение на заслуженном отдыхе. Но те, кто уже отошел от дел, включая профессиональных пенсионных консультантов, признают: правильно подготовиться к новому этапу жизни практически невозможно.
Приходится приспосабливаться
Очень многое меняется после выхода на пенсию – стиль жизни, ощущение времени, отношения между супругами. При раннем выходе ситуация может усугубиться. Например, в США число разводов год от года в целом сокращается, но резко растет среди людей старше 50 лет, отмечает Крис Мамула в статье о раннем уходе на пенсию, опубликованной The Wall Street Journal. Мамула тщательно готовился к тому, чтобы оставить карьеру физиотерапевта в 41 год. «В моем случае мы с женой не развелись. Но из-за радикальных перемен в образе жизни в первый год после моего ухода на пенсию мы пережили наиболее тяжелый период в нашем 18-летнем в целом счастливом браке», – пишет Мамула.
До пенсии супруги много времени проводят порознь, а «когда находишься рядом с человеком дополнительно 8–12 часов в день, приходится приспосабливаться», отмечает Ричард Куинн, чьи наблюдения публикует MarketWatch. Куинн «большую часть своих 40 лет помогал тысячам работников готовиться к пенсии» в качестве консультанта, после чего в 2010 г. сам оставил работу. Отношения между супругами могут сильно измениться, особенно если оба рано уходят на пенсию. Поэтому до этого или сразу после необходимо поговорить друг с другом, определить цели и ожидания, планы по времяпрепровождению и взаимодействию, рекомендует Куинн.
Играть в атакующий футбол
Но главный урок, который Куинн вынес из почти 10-летнего пребывания на пенсии, касается, конечно, денег: «Вне зависимости от того, насколько хорошо ты подготовился к пенсии и насколько серьезный у тебя пенсионный доход, ты все время думаешь о деньгах». По какой-то причине мысли о том, «что если», не отступают: возможно, потому, что мы понимаем – второй попытки не будет и поэтому наши финансовые ресурсы ограничены, пишет Куинн.
Между тем планы могут полететь в тартарары сразу после выхода на пенсию, отмечает Мамула. Он сам намеревался подрабатывать физиотерапевтом, тем самым обеспечив переходный период и в финансовом, и в психологическом плане. Однако увлекся двумя проектами – написанием книги и ведением блога: «В результате первые два года я работал гораздо больше, а зарабатывал – гораздо меньше (по крайней мере какое-то время), чем планировал».
Аналогичная ситуация сложилась с расходами. В течение пяти лет перед уходом на пенсию Мамула с женой очень внимательно следили за расходами и рассчитывали в первые годы после завершения работы перестать сберегать, но не забирать средства из инвестиций. В 2018 г. планы были нарушены – но с положительным результатом: супруги смогли продать дом без агента по недвижимости, сэкономив тем самым $15 000. В 2019 г. все было наоборот: они купили дом поменьше в месте, которое им нравилось, но он был ужасно, с их точки зрения, спроектирован. На перестройку и ремонт ушло более $30 000, тратить которые они не планировали. Пришлось брать деньги из инвестиционного портфеля.
Эксперты сходятся во мнении: даже на пенсии нужно стараться зарабатывать, восполнять потраченные сбережения. Следовать традиционному пенсионному планированию, предполагающему отсутствие дохода и регулярный вывод средств, – это все равно что тянуть время в футбольном матче, пытаясь удержать счет, сравнивает Мамула. По его мнению, чтобы «выиграть», нужно атаковать: «Никогда не прекращайте расти и учиться. Найдите интересный способ получать дополнительный доход».
Куинн считает исключительно важной способность восполнять сбережения. «Нельзя компенсировать значительные, непредвиденные расходы из основных пенсионных сбережений и не поставить под удар свое финансовое будущее. Помимо основного пенсионного плана нужен фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, и после трат его нужно восполнять», – пишет он.
Многое предсказать невозможно
Планирование пенсии основано на множестве предположений, но чем длиннее пенсионный период, тем их больше и, следовательно, больше шансов ошибиться, указывает Мамула. Нужно спрогнозировать ожидаемую продолжительность жизни; если человек уходит на пенсию в традиционном возрасте, у него остается примерно треть жизни, но если раньше – около половины, а то и больше. Но как можно разработать план на столь длинный, да к тому же еще и неопределенный срок? Нужно учесть экономические факторы, такие как будущая доходность фондового рынка, процентные ставки, уровень инфляции, однако даже многие профессионалы делают это плохо. Наконец, надо предсказать себя, добавляет Мамула: будем ли мы жить так, как нам хочется, понравится ли делать то, что планировали?
За десятилетия подготовки к пенсии и после вполне могут произойти события, которые серьезно повлияют на финансовое положение пенсионера, например, такие, которые Нассим Талеб назвал «черными лебедями» – плохо предсказуемые, редкие события, имеющие масштабные негативные последствия. Они могут быть связаны и с политикой: изменения налогового законодательства, реформа пенсионной системы или здравоохранения. Но невозможно предугадать суть этих изменений и их последствия.
Так, в 2014 г. правительство России заморозило отчисления работодателей в пенсионные накопления россиян для инвестиций (6% от зарплаты) – граждане могли передавать их в управление ВЭБу, частным управляющим компаниям или негосударственным пенсионным фондам. И хотя некоторые министры клялись, что это разовая мера, разморозки так и не произошло. А теперь в недрах правительства созрел новый механизм пенсионных накоплений – гарантированный пенсионный план. Кроме того, за последние пять лет был изменен способ расчета будущей пенсии по старости, введена мало понятная система баллов, государство отказалось от индексации по инфляции пенсий работающим пенсионерам (из-за этого у них стало меньше средств для сбережений). Сокрушительный удар по планам будущих российских пенсионеров нанесло решение о постепенном повышении с 2019 г. пенсионного возраста с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин до 63 и 65 лет соответственно. Правда, период для накоплений на пенсию для них увеличился.
Понятно, что многие траты, например на поддержание здоровья, с возрастом будут увеличиваться, но никто не знает, как именно и в течение какого времени. Часть собранных на пенсию средств нужно не трогать и дать им возможность расти, чтобы можно было использовать их в более поздние годы – не в последнюю очередь на оплату возросших медицинских расходов, советует Куинн. Это также позволит защитить сбережения от инфляции.
Участники форума вопросов и ответов Quora в дискуссии о выходе на пенсию подчеркивали, что только на пенсии люди по-настоящему учатся управлять своими расходами, отмечает MarketWatch. «То, что считалось нормальной тратой, ставит тебя перед серьезной дилеммой, когда твой доход ограничен», – написала Женетт, бывшая управляющая проектами, которой пришлось уйти на пенсию в 50 лет.
«Спустя два года после досрочного выхода на пенсию я бы посоветовал тем, кто ее планирует, подходить со смирением к этому вопросу. Он связан со многими неизвестными. Нужно принять тот факт, что вы многого не знаете и не можете предсказать. В противном случае вам придется жить в страхе», – резюмирует Мамула. И добавляет: «Не ограничивайте свои возможности. Жизнь гораздо веселее, когда играешь, чтобы выиграть, чем когда пытаешься не проиграть».
В России проживает порядка 43,5 млн пенсионеров, среднемесячный доход которых составляет 14 тысяч рублей. При этом 6 млн из них вынуждены жить на прожиточный минимум – 9 тысяч рублей. А на эту сумму им необходимо каждый месяц платить за квартиру, покупать лекарства и тратиться на продукты питания. Именно поэтому у многих молодых россиян пенсия ассоциируется с нищетой.
Мы нашли несколько способов, как выйти на пассивный доход к пенсии и не зависеть от государства.
Откройте вклад
Откройте накопительный депозит за пару десятков лет до выхода на пенсию. Скажем, вы вложите 1 млн рублей на 5 лет по ставке 7%. За 5 лет ваш общий пассивный доход составит почти 500 тысяч рублей, а в месяц вы будете зарабатывать порядка 8-9 тысяч рублей.
Однако у этого способа есть свои риски. К примеру, у банка могут отозвать лицензию, и вы не всегда сможете вернуть всю сумму вложений. Мы рекомендуем сделать несколько депозитов на небольшие суммы в разных банках.
Сдайте квартиру в аренду
Покупка квартиры — это надежное вложение средств. А если сходу сдавать ее в аренду, то ежемесячная доходность может превысить проценты по вкладам. В целом за месяц с этого можно зарабатывать сумму, в 2-3 раза превосходящую пенсию. В Москве минимальная стоимость однокомнатной квартиры – 3-4 млн рублей. Ремонт и обстановка квартиры мебелью обойдутся в 500-700 тысяч рублей.
Лучший возраст для покупки квартиры — 30-40 лет. Так вы успеете и жилищный кредит выплатить, и деньги поднакопить.
Есть еще вариант покупки жилья за рубежом. Но это юридически сложнее. Так, за «однушку» на юге Испании или Италии вам придется отдать 5-6 млн рублей. Однако и зарабатывать с нее можно куда больше: от 900 до 2 тысяч евро в месяц. Но не стоит забывать о налоге в размере 24% от годового дохода.
Займитесь фермерством
По данным ФОМ, 60% россиян имеют дачи или земельные участки. Многие там держат огороды для себя. Но на этом можно неплохо заработать. Добавьте к стандартной рассаде десяток кур, пару свиней и теплицу с грибами шиитаке. Продавать это легально можно, если завести соответствующую лицензию и платить налоги.
Но есть минус в сезонности. Большинство овощей и фруктов приносят заработок лишь 4-5 месяцев в году. Но мясо можно содержать круглый год, хоть это и накладно.
Заведите блог
В Европе и Штатах видеоблоги авторов за 50+ очень распространены и даже популярны. Причем вещают они о чем угодно: о путешествиях, еде, кино, жизни в деревне и прочем.
Если видео в среднем будут собирать 500 тысяч просмотров, то за 10-секундное рекламное сообщение в начале ролика можно разово получить 20-30 тысяч рублей. Но для начала необходимо купить минимальную аппаратуру: камера, микрофон и ноутбук обойдутся в 150 тысяч рублей.
Напишите книгу
Книги – это идеальный источник пассивного дохода. Безусловно, над ней нужно потрудиться. Но после ее публикации вы будете получать доход всю оставшуюся жизнь. Публиковаться можно с помощью издательства и самостоятельно. В первом случае, вы не тратитесь на типографию и размещение, но процент от дохода отдаете издательству. Самиздат же предполагает оплату печати, размещения и распространения. Но при этом никому никаких процентов платить не нужно. Этот способ крайне сложный, затратный и трудоёмкий, но более выгодный.
Делайте хэнд-мейд
Вы можете делать изделия собственноручно или закупать их оптом.
Для торговли существует множество профильных маркетплейсов. Но также можно заключить партнерское соглашение, предложив товар сайтам соответствующей тематики.
Может, это и не полностью пассивный доход, но он уж точно пассивнее обычной работы.
Станьте пассивным бизнес-партнером
Если у вас есть незадействованные нигде накопления, попробуйте стать бизнес-ангелом и вложитесь в дерзкий стартап. Найти их можно на хакатонах, ИТ-выставках и технологических хабах. В обмен на инвестиции попросите долю в проекте. Напрямую управлять работой компании вы не будете, но ваши деньги могут помочь вырасти стартапу в солидную компанию, а ваши вложения могут принести десятикратную отдачу.
Повседневная рутина
Существует множество приложений и сервисов, которые готовы платить за игры, онлайн-покупки, поиск в интернете и установки приложений. Есть даже сервис, готовый платить вам просто за ваше существование.
Конечно, много с этого не заработаешь, но воспринимайте это как приятный бонус.